Beneficis de la targeta de crèdit

Què és una targeta de crèdit i com funciona?

Una targeta de crèdit és un instrument financer que permet fer compres a crèdit a qualsevol lloc del món, fent servir diners prestats per una entitat bancària. A diferència de les targetes de dèbit, que descompten els diners directament del teu compte corrent, les de crèdit et permeten pagar més endavant, ja sigui tot de cop o en algunes quotes. A continuació t'expliquem com funciona.

Cadascuna té un límit assignat, i cada vegada que fas una compra, el banc avança el pagament al comerç i te'l cobra després. Al final del període de facturació, rebràs un extracte amb totes les transaccions fetes i podràs decidir si pagues el total o el mínim requerit. Per a què serveix una targeta de crèdit té respostes variades: des de comprar entrades de cinema fins a reservar hotels, pagar subscripcions o fer la compra al supermercat.

El 2023, el nombre total de targetes de crèdit i dèbit a Espanya va arribar als 93 milions, i el valor de les operacions als terminals de venda, als 400.000 milions d'euros. Tot i que la targeta de dèbit continua sent l'opció majoritària, amb un 85%, davant del 56% d'ús de la targeta de crèdit, les darreres tendències apunten a un creixement important de la segona. Segons dades del Banc d'Espanya, va augmentar un 7,3%, mentre que el nombre de targetes de dèbit va disminuir un 4,8%.

Beneficis d'una targeta de crèdit: per què tenir-ne una?

A tot el món hi ha més de 20 beneficis de les targetes de crèdit que pocs aprofiten del tot. Des de la possibilitat de finançar compres importants fins a l'accés a assegurances i assistències gratuïtes, aquests instruments financers van molt més enllà de ser simples mitjans de pagament, com els comptes corrents. Descobreix a continuació com poden transformar la teva vida financera i oferir-te avantatges exclusius.

Beneficis d'una targeta de crèdit per millorar el teu historial creditici

Un dels beneficis més importants de tenir una targeta de crèdit és la capacitat de construir un perfil creditici sòlid. Així, cada vegada que la fas servir i pagues puntualment, demostres a les entitats financeres que ets un client fiable, cosa que és vital quan necessitis sol·licitar préstecs més grans. Per maximitzar aquests avantatges, algunes recomanacions són:

• Fer servir regularment la targeta per a compres petites.
• Pagar sempre el total del deute abans de la data límit.
• Mantenir un percentatge d'ús baix (inferior al 30% del límit).
• No sol·licitar diverses targetes de crèdit en períodes curts.
• Mantenir activa la teva targeta de crèdit més antiga.

Recorda que, amb el temps, aquest comportament responsable es traduirà en millors condicions de crèdit, taxes preferents i límits de finançament més alts.

Avantatges de pagar en quotes amb la teva targeta de crèdit

La possibilitat d'ajornar pagaments importants és un dels principals beneficis de les targetes de crèdit. Aquesta característica et permet adquirir béns o serveis sense desemborsar tots els diners de cop des del teu compte corrent, i així repartir-ne l'impacte en el pressupost. Aquesta funcionalitat és avantatjosa per a diverses necessitats, que descrivim a continuació:

• Compres d'electrodomèstics o tecnologia.
• Despeses mèdiques imprevistes.
• Pagaments d'educació o formació.
• Renovació del mobiliari.
• Viatges i vacances.

Seguretat i protecció en fer servir una targeta de crèdit

En termes de seguretat, els beneficis de les targetes són substancials en comparació amb l'ús d'efectiu o fins i tot amb les targetes de dèbit com a mitjà de finançament, ja que les institucions financeres apliquen diverses capes de protecció, entre les quals destaquen les següents:

• Tecnologia de xip EMV que dificulta la clonació
• Sistemes d'autenticació de dos factors.
• Alertes en temps real sobre transaccions inusuals.
• Protecció contra càrrecs fraudulents.
• Assegurances contra el robatori físic de la targeta de crèdit.
• Possibilitat de bloquejar la targeta de crèdit mitjançant aplicacions.

A més, moltes inclouen assegurances addicionals, com reemborsaments d'articles robats o garanties ampliades per allargar el temps de cobertura de la teva compra.

Recompenses i descomptes amb la teva targeta de crèdit

Els programes de recompenses en botigues de tot el món són alguns dels beneficis més grans de tenir una targeta de crèdit. Aquests programes et permeten "recuperar" part dels diners gastats directament al teu compte corrent, generalment en aquestes modalitats:

• Cashback: devolució d'un percentatge de les teves compres
• Punts o milles: bescanviables per viatges, productes o serveis
• Descomptes: directes en botigues i establiments associats

Segons l'estat del teu compte de la targeta de crèdit, pots obtenir més avantatges en compres específiques com assegurances, restaurants o establiments i botigues especialitzats en viatges.

Per això, és important triar programes de descomptes que s'ajustin als teus hàbits. També convé concentrar les despeses en una o dues targetes per acumular recompenses més ràpidament, en lloc de repartir-les entre diversos productes.

Beneficis d'una targeta de crèdit en emergències

En emergències econòmiques, els avantatges de tenir una targeta de crèdit es fan evidents, ja que disposar d'una línia de crèdit pot ser crucial en situacions com:

• Reparacions a casa o del vehicle.
• Pèrdua temporal d'ingressos.
• Evacuacions per desastres naturals.
• Viatges d'emergència.

En aquests casos, la targeta proporciona accés immediat a fons sense haver de passar per llargs processos d'aprovació. Per estar preparat per a les emergències, segueix aquests consells:

• Mantén un marge de crèdit disponible.
• Coneix les opcions d'avançament d'efectiu.
• Familiaritza't amb les opcions de pagament mínim.
• Sol·licita una targeta específica per a emergències.

Control de despeses amb la teva targeta de crèdit

Al contrari del que alguns creuen, els avantatges de les targetes de crèdit inclouen la possibilitat de controlar millor els teus diners gràcies a aquestes eines digitals associades a la targeta:

• Visualització de totes les teves despeses per categories.
• Informes mensuals o setmanals de consum.
• Establiment de pressupostos per categoria.
• Identificació de patrons de despesa.
• Accés a un registre històric de transaccions.

Promocions exclusives amb targetes de crèdit

Les promocions exclusives que no estan disponibles per a altres mitjans de pagament destaquen entre els principals avantatges de les targetes de crèdit. Poden incloure:

• Descomptes especials en grans magatzems.
• Prevendes per a concerts i esdeveniments culturals.
• Accés anticipat a les rebaixes de temporada.
• Promocions 2x1 en restaurants o cinemes.
• Bonificacions addicionals en dates especials.

Per treure el màxim profit d'aquests avantatges en les teves finances i evitar problemes, es recomana el següent:

• Revisa la secció de promocions de la teva aplicació.
• Subscriu-te a butlletins que anunciïn ofertes.
• Planteja't activar les notificacions de promocions.
• Comprova si t'has de registrar per accedir a les ofertes.
• Compara les promocions de diferents bancs.

Consolidació de deutes amb una targeta de crèdit

Les teves despeses també es poden consolidar gràcies a les targetes de crèdit amb els millors beneficis, ja que, si tens diversos deutes amb taxes altes, pots fer servir targetes amb promocions de transferència de saldo per unificar-los en millors condicions. Els avantatges d'aquesta estratègia inclouen:

• Simplificació dels pagaments: en lloc de seguir diverses dates i imports, gestiones un sol pagament.
• Reducció d'interessos: de vegades s'ofereixen taxes promocionals baixes o fins i tot del 0% durant un temps.
• Estalvi en comissions: evites pagar diversos costos de gestió del compte o per l'ús de caixers.
• Millora de la teva puntuació creditícia: en reduir el nombre de comptes amb deutes

Les targetes de crèdit són un dels mitjans de pagament preferits pels espanyols. Segons l'estudi sobre hàbits en l'ús de l'efectiu 2023, elaborat pel Banc d'Espanya (BDE), és el mètode que tria el 32% de les persones del país.

Font: https://www.cronista.com/

Avantatges de les targetes de crèdit: per què són una bona opció?

Més enllà d'oferir facilitats de pagament, les targetes de crèdit amb beneficis són una eina financera versàtil que, quan es fa servir amb una finalitat estratègica, et permet millorar el flux de caixa, t'ofereix proteccions importants i et dona accés a experiències exclusives. Vegem per què cada vegada més persones les consideren indispensables.

Comoditat i flexibilitat en fer servir una targeta de crèdit

Qualsevol targeta de crèdit del món ofereix un nivell de comoditat inigualable, que supera tant l'efectiu com les targetes de dèbit en molts aspectes. D'una banda, l'efectiu obliga a preocupar-se per portar quantitats significatives, gestionar el canvi o anar sovint al caixer, mentre que les targetes de dèbit limiten les operacions a l'import disponible al compte; les targetes de crèdit ofereixen una flexibilitat superior que es manifesta, en part, en alguns avantatges:

• Permeten fer reserves d'hotels i vehicles que exigeixen garantia.
• Faciliten compres internacionals sense haver de canviar divises.
• Simplifiquen les transaccions en línia amb més seguretat.
• Permeten configurar pagaments recurrents automàtics per a serveis i subscripcions.

Beneficis de viatges i experiències amb la teva targeta de crèdit

La teva experiència de viatge pot canviar completament gràcies a una targeta de crèdit especialitzada per a viatgers freqüents, que ofereix un conjunt integral d'avantatges que justifiquen de sobres el seu cost anual més elevat. Entre els avantatges més destacats hi ha:

• Comissions reduïdes en caixers de fora de la xarxa.
• Acumulació de milles bescanviables per viatges.
• Accés privilegiat a sales VIP als aeroports
• Assegurances de viatge completes sigui quina sigui la divisa.

La clau per maximitzar aquests avantatges és analitzar amb atenció els teus patrons de viatge i triar una targeta de viatge amb descomptes i assegurances que s'ajustin a les teves preferències.

Protecció del consumidor amb targetes de crèdit

Una targeta de crèdit ofereix un nivell de protecció del consumidor significativament superior al de qualsevol altre mètode de pagament disponible, amb múltiples garanties:

• Protecció contra càrrecs fraudulents que limita la teva responsabilitat fins i tot en cas de robatori.
• Dret a disputar transaccions per béns no lliurats o serveis insatisfactoris.
• Mecanisme de devolució de càrrecs que et permet recuperar fons durant les investigacions.
• Assegurances específiques per a compres d'alt valor com aparells electrònics o electrodomèstics.

Aquestes salvaguardes són especialment valuoses en comerços en línia on no es poden inspeccionar físicament els productes abans de comprar-los, o en transaccions internacionals.

Per treure el màxim profit d'aquestes proteccions, és clau conservar tots els rebuts de les compres importants i conèixer els terminis establerts per poder comunicar els problemes a temps.

Quins són els desavantatges de les targetes de crèdit?

És important gestionar adequadament els possibles desavantatges d'una targeta de crèdit, ja que un ús inadequat pot tenir conseqüències negatives que contrarestin els seus avantatges. Aquí analitzem els principals aspectes que cal tenir en compte per mantenir una relació saludable amb aquest instrument financer.

Risc d'endeutament amb una targeta de crèdit

El desavantatge més gran de les targetes de crèdit és la facilitat amb què poden generar un deute inassumible, ja que la seva comoditat i immediatesa poden afavorir les compres impulsives. Aquesta situació empitjora quan només es fan pagaments mínims, per això, per protegir-te d'aquest risc, és essencial aplicar mesures preventives:

• Crear un pressupost abans de fer servir la targeta i automatitzar els pagaments per l'import total.
• Concebre-la estrictament com un instrument de pagament i no com una extensió dels teus ingressos.
• Establir límits personals inferiors als que concedeix el banc.
• Activar alertes quan t'acostis a un cert percentatge del teu límit.

Interessos i comissions de les targetes de crèdit

Un altre dels possibles desavantatges d'una targeta de crèdit és que pot sortir cara si no se n'entenen bé les condicions:

• Taxes d'interès ordinàries que poden oscil·lar entre el 25% i el 70% anual.
• Comissions anuals per mantenir les targetes (especialment les prèmium).
• Comissions importants per disposició d'efectiu als caixers.
• Penalitzacions per pagaments tardans o per superar el límit de crèdit.
• Càrrecs per transaccions en divisa estrangera i interessos de demora elevats.

Per minimitzar aquests costos és vital llegir el contracte i la taula de comissions abans d'acceptar una targeta, comparar les diferents opcions disponibles al mercat i intentar negociar l'eliminació de la comissió anual. Recorda que algunes entitats financeres ofereixen eines com calculadores en línia que et permeten estimar el cost real de finançar una compra.

Impacte negatiu en l'historial creditici

Segons com la gestionis, una targeta de crèdit pot tant construir com perjudicar el teu perfil creditici. Per exemple, les accions que afecten negativament la teva puntuació inclouen:

• Pagaments tardans o impagats que poden romandre al teu historial fins a 7 anys.
• Un ús elevat de l'import del crèdit quan mantens deutes propers al límit.
• Diverses sol·licituds de crèdit en períodes curts, que redueixen temporalment la teva puntuació.
• El tancament de targetes i comptes corrents antics, que redueix l'antiguitat dels teus productes.

Recorda que, per reconstruir un perfil perjudicat, és vital prioritzar algunes accions, com tenir en compte productes específics per a la reconstrucció creditícia, com les targetes garantides, o mantenir un ús del crèdit per sota del 30%.

Factors clau per triar una targeta de crèdit

Triar una targeta de crèdit adequada requereix tenir en compte diversos factors que s'ajustin a les teves necessitats financeres i al teu estil de vida. Així, els elements més importants a l'hora d'avaluar una targeta són:

• Taxa d'interès anual: és prioritària si penses finançar compres grans.
• Comissió anual: algunes targetes justifiquen el seu cost amb beneficis, mentre que d'altres no cobren res.
• Programa de recompenses: analitza si les categories bonificades coincideixen amb les teves despeses.
• Beneficis addicionals: opcions d'assegurances, proteccions i serveis complementaris.
• Promocions de benvinguda: bonificacions per les primeres compres o per transferències de saldo.
• Límit de crèdit: ha de ser suficient per a les teves necessitats sense sobreendeutar-te.
• Compatibilitat tecnològica: disponibilitat d'aplicació mòbil i opcions de pagament digital.
• Requisits d'aprovació: ingressos mínims i puntuació creditícia necessària.

Comparació de targetes de crèdit: clàssiques, gold, platinum

Qualsevol targeta de crèdit està segmentada en diferents nivells que ofereixen beneficis progressivament més grans a mesura que augmenta la categoria.

Targetes clàssiques

Les targetes clàssiques són una opció pensada com a producte d'entrada al món del crèdit, i es caracteritzen per comissions anuals baixes o inexistents i límits de crèdit conservadors que oscil·len entre 5,000€ i 30,000€. Ofereixen programes de recompenses bàsics que van del 0.5% a l'1% en cashback o punts, i els seus requisits d'aprovació són assequibles, cosa que les fa ideals per a estudiants o per a persones que estan construint el seu perfil creditici.

Targetes Gold

Les targetes Gold es caracteritzen per comissions moderades que, en general, oscil·len entre 1,000€ i 3,000€, així com per límits de crèdit que van de 30,000€ a 100,000€. Ofereixen programes de recompenses millorats, amb retorns de l'1% al 2% en categories generals, a més de beneficis addicionals com assegurances de viatge bàsiques i proteccions de compra. Els usuaris d'una targeta com aquesta gaudeixen d'accés a promocions exclusives i opcions de finançament preferent, tot i que han de complir requisits d'aprovació intermedis que inclouen ingressos mínims de 15,000 € mensuals.

Targetes Platinum

Les targetes Platinum es distingeixen per una comissió anual elevada que va de 3,000€ a 15,000€, compensada amb límits de crèdit que sovint superen els 100,000€. Ofereixen programes de recompenses prèmium amb retorns de fins al 3% - 5% en categories específiques, juntament amb beneficis exclusius com l'accés a sales VIP als aeroports, un servei de consergeria disponible 24/7 i millores de categoria en hotels.

Els titulars gaudeixen d'assegurances de viatge completes, proteccions ampliades per a les compres, serveis d'assistència prioritària i accés a esdeveniments exclusius. Per obtenir-les, cal complir requisits d'aprovació exigents, com ingressos a partir de 30,000€ mensuals i un historial creditici excel·lent, i són ideals per a directius, viatgers freqüents i persones que busquen estatus i exclusivitat en els seus serveis financers.