Millors comptes remunerats

Què són els comptes remunerats i per què estan de moda el 2025?

Els comptes remunerats són productes híbrids entre un compte corrent i un compte d'estalvi que permeten al titular obtenir interessos sobre els diners que té dipositats. A diferència dels dipòsits a termini fix, els comptes remunerats a Espanya ofereixen liquiditat total, és a dir, pots retirar o fer servir els teus diners en qualsevol moment sense penalització.

Per què s'han tornat tan populars el 2025?

La combinació de diversos factors econòmics n'ha impulsat l'auge:

• Inflació persistent: la pèrdua de poder adquisitiu ha empès molts ciutadans a buscar instruments que generin rendibilitat sense risc.
• Pujada dels tipus d'interès del Banc Central Europeu (BCE): els bancs han millorat la TAE que ofereixen en aquest tipus de productes per atreure i fidelitzar clients.
• Més competència digital entre entitats: els bancs amb comptes remunerats ara competeixen en condicions molt més favorables per al client i ofereixen fins i tot comptes remunerats sense nòmina ni comissions.

Avui, els comptes més ben remunerats ja no són exclusius de clients amb un capital elevat o vinculacions complexes. Hi ha comptes en línia remunerats oberts a qualsevol perfil, molts sense requisits mínims.

Com funcionen els comptes remunerats

Per entendre aquest producte, és clau saber com es calcula la remuneració i quins elements la condicionen. 

TIN i TAE: la diferència que importa

Per valorar amb precisió la rendibilitat del teu compte, és fonamental conèixer la diferència entre TIN i TAE en els comptes remunerats:

• TIN (tipus d'interès nominal): és el percentatge fix que et paga el banc, sense incloure despeses ni condicions addicionals.
• TAE (taxa anual equivalent): reflecteix el rendiment real del compte, incloses les comissions de manteniment, la freqüència de liquidació i altres condicions. Compara sempre els comptes remunerats pel TIN i per la TAE.

Exemple real: un compte que ofereix un TIN del 2 % i es liquida mensualment pot tenir una TAE del 2,02 %, gràcies a l'efecte de l'interès compost.

Modalitats de pagament

La freqüència de liquidació dels interessos marca la diferència en el rendiment final del teu compte remunerat:

• Liquidació diària: beneficiosa per a saldos grans que es mouen sovint.
• Liquidació mensual o trimestral: la més habitual. Com més freqüent, més efecte compost.

Hi ha comptes sense condicions?

Sí, el 2025 és possible trobar comptes remunerats sense vinculació: no exigeixen domiciliar la nòmina ni fer servir targeta. Aquests comptes són perfectes per als qui no volen comprometre's, i solen ser entre els millors comptes remunerats sense nòmina del mercat.

Tipus de comptes remunerats a Espanya

Els comptes bancaris remunerats es poden classificar segons el tipus d'usuari o de producte financer.

Comptes corrents remunerats

Els comptes corrents remunerats combinen l'operativa diària d'un compte estàndard amb un petit extra d'interès sobre el saldo disponible:

• Permeten operar com un compte habitual: domiciliacions, transferències, pagaments amb targeta, etc.
• La remuneració sol ser una mica inferior, però compensa per la seva flexibilitat.
• Exemple: el compte intel·ligent digital de Bankinter, un dels més populars.

Comptes d'estalvi remunerats

Si la teva prioritat és que els teus diners creixin de manera passiva i sense complicacions, els comptes d'estalvi remunerats són l'opció perfecta:

• Enfocats 100 % a l'estalvi. Poques operacions corrents o cap.
• Poden oferir una TAE més alta si mantens un saldo estable.
• Els millors comptes d'estalvi remunerats són disponibles en bancs com MyInvestor, Openbank o N26.

Comptes nòmina remunerats

Si reps ingressos regulars, els comptes nòmina remunerats transformen el teu sou o pensió en una font d'alta rendibilitat, amb les TAE més atractives i bonificacions exclusives:

• Exigeixen domiciliar la nòmina o la pensió.
• A canvi, ofereixen la TAE més elevada del mercat, a més de bonificacions.
• Els millors comptes nòmina remunerats superen el 5 % TAE durant el primer any, tot i que amb un saldo màxim limitat.

Comptes per a empreses, menors o conjunts

Per a perfils especials —empreses, famílies amb menors o titulars múltiples— hi ha comptes remunerats que ajusten la TAE i els requisits per trams de saldo i servei:

• Algunes entitats ofereixen comptes remunerats adaptats a perfils específics: autònoms, societats, comptes familiars o de menors.
• Solen tenir condicions més personalitzades i, de vegades, interessos per trams de saldo.

Què necessito per obrir un compte remunerat a Espanya?

El procés d'obertura és molt senzill, especialment amb els comptes en línia remunerats. Aquí t'expliquem què necessites:

Documentació bàsica:

• DNI o NIE vigent.
• Justificant de domicili o document bancari recent.
• En el cas dels comptes nòmina remunerats, un justificant de nòmina o de pensió.

Verificació i contractació:

• Procés 100 % en línia en molts bancs amb comptes remunerats.
• Cal una gravació de vídeo o una signatura digital per validar la identitat.
• Rebràs un IBAN espanyol, apte per a domiciliacions i transferències SEPA.

Consells útils:

• Fes servir un comparador de comptes remunerats per trobar la millor opció segons el teu perfil.
• Revisa la comparativa actualitzada de comptes remunerats a Espanya, ja que les condicions canvien cada mes.
• Confirma si hi ha un saldo mínim o un import màxim remunerat per obtenir la TAE promesa.

Un cop completat tot aquest procés, tindràs el teu compte remunerat actiu i a punt per començar a generar interessos immediatament.

Com triar el millor compte remunerat

Triar entre els millors comptes remunerats a Espanya pot semblar una tasca senzilla a primera vista, però per maximitzar la rendibilitat sense renunciar a la flexibilitat, és fonamental conèixer bé els criteris clau:

TAE real i condicions associades

No n'hi ha prou de fixar-se en la xifra més alta. La TAE s'ha d'analitzar juntament amb les condicions de vinculació: t'exigeixen domiciliar una nòmina, fer pagaments amb targeta de dèbit i mantenir un saldo mínim?

Consell: si no vols compromisos, prioritza els comptes remunerats sense nòmina o sense vinculacions. Els pots trobar fàcilment en qualsevol comparador de comptes remunerats actualitzat.

Comissions i despeses ocultes

Revisa les comissions de manteniment, per transferències, per emissió de targetes, etc. Alguns comptes amb una TAE alta poden perdre rendibilitat si incorporen despeses innecessàries.

Import i saldo màxim remunerat

Moltes entitats limiten el capital sobre el qual apliquen la TAE. Per exemple, un compte pot oferir un 5 % TAE, però només per als primers 10.000 €. La resta del saldo no generarà rendibilitat, o ho farà a un tipus més baix.

Termini promocional

Alguns dels millors comptes remunerats ofereixen la TAE màxima només durant els primers 12 mesos. Assegura't de saber si la rendibilitat es manté o disminueix després del primer any.

Facilitat de gestió

Opta per comptes en línia remunerats si busques agilitat. Les millors opcions permeten gestionar-ho tot des del mòbil, sense anar a cap oficina. En aquest sentit, bancs com N26 o Revolut destaquen per la seva senzillesa i experiència digital.

Rànquing: els millors comptes remunerats a Espanya el 2025

Després d'analitzar més de 40 opcions i consultar fonts com Rankia sobre comptes remunerats, presentem la nostra llista definitiva dels millors comptes remunerats dels bancs espanyols el 2025. En aquesta anàlisi incloem tant comptes remunerats sense nòmina com comptes amb bonificacions per vinculació, tots sense comissions i optimitzats per treure profit de l'interès compost:

A més, no oblidis analitzar exemples concrets com els comptes remunerats de Bankinter, on l'efecte de l'interès compost dels comptes remunerats pot marcar la diferència a l'hora de maximitzar la teva rendibilitat

Fiscalitat: com tributen els comptes remunerats davant d'Hisenda

Tot i que els comptes d'estalvi remunerats són molt atractius, és imprescindible conèixer-ne l'impacte fiscal. El 2025, els interessos generats per aquest tipus de productes estan subjectes a l'IRPF com a rendiments del capital mobiliari.

Tipus impositius vigents (2025):

• Fins a 6.000 € d'interessos: tributen al 19 %.
• Entre 6.001 i 50.000 €: al 21 %.
• Més de 50.000 €: al 23 %.

El banc sol aplicar una retenció automàtica del 19 % sobre els interessos obtinguts, que després s'ajusta en la declaració de la renda anual.

I si el compte és a l'estranger?

Si tens un compte en plataformes com Raisin (amb seu a Europa) o en bancs com N26 o Revolut, i superes els 50.000 €, podries estar obligat a declarar-lo mitjançant el Model 720.

Tot i que no sempre impliqui pagar més, no declarar aquest capital pot comportar sancions importants. Consulta un assessor fiscal si operes amb comptes remunerats fora d'Espanya.