Llistes de morosos a Espanya: què són i com afecten el teu crèdit?

Què és una llista de morosos?

Les llistes de morosos a Espanya són registres que recopilen informació sobre persones i empreses que tenen deutes pendents de pagament. Aquestes llistes les gestionen entitats privades i es fan servir per analitzar el risc creditici, de manera que figurar-hi et limitarà l'accés al crèdit i a altres serveis financers.

Les tres principals agències de crèdit a Espanya

Les principals agències que gestionen llistes de morosos particulars són l'ASNEF, el RAI i Experian, que tenen un paper crucial en l'avaluació de l'historial creditici i del risc d'impagament a Espanya. Vegem-ne més detalls a continuació:

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito)

L'ASNEF, o Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, és un dels burós de crèdit més rellevants d'Espanya, ja que s'ocupa de mantenir la llista de morosos de l'ASNEF, un registre on s'inclouen els deutes impagats d'usuaris de tot el país. Cal destacar que aquesta entitat recopila dades sobre deutes no liquidats procedents d'entitats financeres, empreses de serveis públics i d'altres.

RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas)

El RAI, o Registro de Aceptaciones Impagadas, és una agència de dades creditícies que manté la llista de morosos del RAI, una eina on es registren deutes relacionats amb la manca de pagament de factures i acords de crèdit comercial. Així, es pot afirmar que aquest registre se centra en els deutes comercials impagats. 

Experian (abans coneguda com a Equifax a Espanya)

Experian, abans coneguda com a Equifax a Espanya, és una agència de crèdit global que ofereix informes tant per a consumidors com per a empreses. Cal destacar que aquesta entitat reuneix informació de diverses fonts per elaborar informes crediticis complets, com institucions financeres, companyies de targetes de crèdit i altres proveïdors, que es fan servir àmpliament per prendre decisions financeres al país.

Diferències en com l'ASNEF, el RAI i Experian recopilen i proporcionen dades

Les diferències en la manera com l'ASNEF, el RAI i Experian recopilen i proporcionen informació són significatives: mentre que la llista de morosos de l'ASNEF se centra en deutes impagats de consumidors, el RAI s'especialitza en impagaments comercials, que afecten principalment empreses i autònoms. Per la seva banda, Experian ofereix un enfocament més integral, que abasta tant el crèdit personal com l'empresarial. A continuació explorarem aquestes diferències:

Tipus de deutor

• ASNEF: se centra en consumidors individuals i registra deutes impagats relacionats amb préstecs personals, serveis de telecomunicacions i altres crèdits al consum.
• RAI: s'especialitza en deutes comercials i tracta principalment amb empreses i autònoms. El seu enfocament és l'impagament de factures i d'acords de crèdit entre entitats comercials.
• Experian: ofereix un abast més ampli, ja que cobreix tant persones com organitzacions, i proporciona informes crediticis que inclouen informació de tots dos tipus de deutors, cosa que permet una avaluació integral del risc creditici de diversos perfils.

Tipus de deute registrat

• ASNEF: se centra en deutes de consumidors, incloses factures impagades d'entitats financeres, serveis públics i empreses de telecomunicacions.
• RAI: fa el seguiment de deutes comercials, especialment factures no pagades i transaccions entre empreses, i se centra en l'incompliment en l'àmbit empresarial.
• Experian: supervisa tant la informació de crèdit personal com la comercial, i abasta préstecs, activitat de targetes de crèdit i historial de pagaments.

Fonts de recopilació de dades

• ASNEF: acumula dades d'una àmplia varietat de proveïdors de serveis, com bancs o empreses de telecomunicacions.
• RAI: se centra en transaccions entre empreses i recopila dades sobre la manca de pagament de deutes comercials, cosa que permet avaluar la situació creditícia dels negocis.
• Experian: obté dades d'institucions financeres, proveïdors de crèdit i altres prestadors, cosa que proporciona un panorama integral de l'historial creditici consultat.

Tipus de dades proporcionades

• ASNEF: proporciona principalment dades negatives sobre deutes impagats, i alerta els prestadors sobre possibles riscos a l'hora de concedir crèdit.
• RAI: se centra en informació negativa relacionada amb el crèdit empresarial i registra deutes impagats que superen un llindar específic.
• Experian: ofereix informes de crèdit que inclouen una puntuació de crèdit especialitzada, que permet una avaluació més holística del perfil financer dels sol·licitants.

Raons per les quals algú pot ser inclòs a les llistes de l'ASNEF, el RAI o Experian

Hi ha diverses raons per les quals algú pot ser inclòs en fitxers de morosos, i totes tenen relació amb l'incompliment de compromisos financers. Per això, explorarem les principals causes que et poden portar a ser inclòs en aquestes llistes:

• Deutes de consum impagats: tant l'ASNEF com Experian registren els deutors que incompleixen préstecs personals, pagaments de targetes de crèdit o hipoteques.
• Factures de serveis impagades: l'ASNEF registra els impagaments de factures de serveis públics, com l'electricitat, l'aigua, el gas, la telefonia i internet.
• Impagament de deutes comercials: el RAI i Experian registren les organitzacions que no paguen factures o contractes comercials.
• Impagament de lloguers o contractes de lísing: tant l'ASNEF com Experian registren casos de lloguers impagats o pagaments endarrerits en contractes de lísing.
• Deutes fiscals o multes governamentals: l'ASNEF i Experian registren les persones que no paguen impostos o multes governamentals.
• Deutes en litigi: l'ASNEF i Experian també registren deutes que estan en litigi, ja que mentre el conflicte no es resolgui, el deute es comunica a les seves llistes.
• Incompliment de préstecs comercials o crèdit: el RAI i Experian registren les empreses que no aconsegueixen retornar préstecs comercials o acords de crèdit.
• Pagaments endarrerits recurrents: l'ASNEF i Experian registren les persones que fan pagaments endarrerits de manera constant en productes de crèdit.
• Errors o fallades administratives: l'ASNEF, el RAI i Experian poden incloure deutes a causa de  fallades administratives dels prestadors

Qui et pot incloure a les llistes de l'ASNEF, el RAI o Experian?

Certes entitats poden afegir els deutors a llistes de morosos a Espanya com l'ASNEF, el RAI i Experian, ja que aquestes organitzacions depenen de les dades que els proporcionen diverses institucions per mantenir les seves llistes actualitzades. Per això, a continuació veurem qui pot comunicar deutes a aquests fitxers:

ASNEF

• Bancs i institucions financeres: poden comunicar impagaments relacionats amb préstecs, targetes de crèdit i altres productes financers.
• Empreses de serveis públics: informen sobre factures impagades d'electricitat, aigua, gas i altres subministraments essencials.
• Proveïdors de telecomunicacions: registren deutes de serveis de telefonia i internet no pagats.
• Organismes governamentals: poden comunicar deutes relacionats amb impostos o multes.

RAI

Les organitzacions comercials poden afegir deutors a la llista del RAI per la manca de pagament de factures i acords comercials, cosa que inclou tant autònoms com entitats més grans que no compleixin les seves obligacions financeres en transaccions comercials, i això n'afecta la capacitat d'obtenir finançament en el futur.

Experian

• Bancs i prestadors: comuniquen incompliments en préstecs, targetes de crèdit i altres productes financers, i contribueixen així a la formació de l'historial de l'usuari.
• Proveïdors de serveis: també poden informar sobre deutes impagats dels seus clients, inclosos serveis com la telefonia, internet i els arrendaments.

Com fan servir les empreses les llistes de morositat

• Les llistes de morositat s'han convertit en un factor determinant per a les organitzacions per diverses raons que descrivim a continuació: 

• Avaluació del risc creditici: les organitzacions poden consultar fitxers de morosos gratis per determinar la capacitat de pagament dels sol·licitants de crèdit.
• Transaccions comercials: les entitats comercials verifiquen l'historial de crèdit dels seus socis i usuaris abans de fer negocis.
• Cobrament de deutes: els proveïdors de serveis fan servir aquestes llistes per identificar deutors i gestionar processos de cobrament.
• Verificació d'usuaris: les empreses de serveis públics i de telecomunicacions revisen els fitxers de morosos per avaluar la fiabilitat dels usuaris nous.

Com puc saber si soc en una llista de morosos?

• Saber si figures en una llista de morositat és crucial per mantenir la teva salut econòmica, ja que aquest registre pot afectar considerablement la teva capacitat per aconseguir crèdits i altres tipus de serveis. Per això, a continuació explorarem els mètodes que hi ha per verificar si el teu nom figura en aquestes llistes i com actuar si hi ets inclòs:

• ASNEF: per saber si ets a la llista de morosos de l'ASNEF, pots contactar-hi per telèfon, a través de la seva plataforma web o enviant una carta per correu postal. Per fer-ho, hauràs de facilitar algunes dades personals, com el teu nom complet i l'adreça. A més, cal incloure una còpia del DNI o del passaport.
• RAI: per accedir a la informació del RAI, generalment cal fer-ho a través de plataformes de tercers, ja que el registre està orientat principalment a empreses i els consumidors no hi tenen accés directe. Els requisits de documentació poden incloure la identificació del sol·licitant i dades addicionals sobre l'empresa.
• Experian: per obtenir les teves dades a Experian, visita el seu lloc web i registra't per demanar el teu informe creditici. Durant aquest procés, es farà una verificació d'identitat per garantir la protecció de la teva informació abans de lliurar-te l'informe. 

• Cal destacar que, segons el dret d'accés de la legislació espanyola, tens dret a obtenir les teves dades de qualsevol agència de crèdit.

Com aconseguir un préstec si ets a la llista de morosos?

• Si figures en una llista de morosos, aconseguir un préstec pot ser complicat, però hi ha opcions disponibles. Aquí et presentem alguns passos que pots seguir:

• Revisa el teu informe creditici: abans de sol·licitar qualsevol tipus de crèdit, verifica el teu informe per entendre la teva situació i corregir possibles errors.
• Examina els préstecs amb garantia: planteja't optar per préstecs per a morosos amb nòmina amb garantia, en què ofereixes un actiu com a garantia, cosa que pot augmentar les possibilitats d'aprovació.
• Considera el finançament entre particulars: els crèdits per a morosos sovint estan disponibles a través de plataformes de préstecs entre particulars, on pots obtenir finançament de persones en lloc d'institucions financeres.
• Recorre a organitzacions de microfinances: aquestes entitats solen donar suport a persones amb historials crediticis negatius, i poden proporcionar més fàcilment diners urgents per a morosos en forma de microcrèdits amb ASNEF.
• Contacta amb cooperatives de crèdit locals: aquestes institucions sovint tenen criteris més flexibles i poden ser més comprensives amb la teva situació.
• Compta amb un avalador: tenir algú amb un bon historial creditici que signi el préstec amb tu pot facilitar l'obtenció de finançament.
• Prepara una sol·licitud convincent: presenta un pla clar de com gestionaràs el finançament i faràs els pagaments.
• Sigues honest sobre la teva situació: la transparència és clau, de manera que informar les entitats financeres del teu estat creditici per endavant pot reforçar la confiança.

• A més, considera alternatives com finançar-te a través de comptes o demanar fons a familiars i amics, cosa que podria ser una solució més flexible.

Errors habituals que comporten una inclusió indeguda en una llista de morosos

• Entre els principals errors que comporten una inclusió indeguda en una llista de morosos, destaquen els següents:

• Errors d'identificació: és una informació incorrecta sobre el nom, l'adreça o el número d'identificació de l'usuari, cosa que pot comportar la seva inclusió errònia al registre de morosos.
• Pagaments mal registrats: els errors en el registre de pagaments que ja s'han fet poden donar la impressió que hi ha un deute pendent.
• Deutes de tercers: fa referència a la inclusió d'un usuari al registre de morosos per obligacions financeres que pertanyen a una altra persona, especialment en casos d'homònims o de confusions en la documentació.
• Notificació no rebuda: la llei exigeix que els creditors informin els deutors abans d'afegir-los a la llista de morosos, de manera que no rebre aquesta notificació pot fer que la inclusió sigui il·legal.
• Confusió per litigis: parlem de situacions en què hi ha una disputa sobre la validesa d'un deute determinat, que no es pot resoldre abans de la inclusió de l'usuari a la llista.

Passos per impugnar informació incorrecta a les llistes de morosos

• Entre els principals passos per impugnar informació incorrecta a les llistes de morosos, destaquen els següents: 

• Reuneix la documentació necessària: abans de presentar una impugnació, reuneix tota la documentació que avali la teva reclamació, com rebuts de pagament o comunicacions amb el creditor.
• Contacta amb el buró de crèdit: adreça't a l'agència de crèdit corresponent i presenta una sol·licitud formal d'impugnació, assegurant-te d'incloure tots els documents.
• Espera la resposta: els burós de crèdit han de respondre les impugnacions en un termini de 30 dies. Durant aquest temps, investigaran la validesa de la teva reclamació.
• Verificació de la impugnació: si la impugnació és vàlida, el buró de crèdit o el creditor hauran de corregir o eliminar la informació incorrecta de la llista de morosos.
• Seguiment: si el problema no es resol després de la resposta del buró, planteja't presentar una queixa davant l'Agència Espanyola de Protecció de Dades (AEPD).
• Assistència legal: si la disputa continua sense resoldre's, demana orientació legal per portar el cas més enllà i explorar altres opcions per protegir els teus drets.

Consells per evitar figurar a la llista de morosos

Portar un control de les teves finances és essencial per complir les teves obligacions econòmiques, per la qual cosa és important portar un registre dels teus ingressos i despeses. A més, establir recordatoris de pagament mitjançant calendaris o aplicacions t'ajudarà a recordar les dates de venciment de les teves factures, mentre que automatitzar els pagaments mitjançant domiciliacions bancàries reduirà encara més el risc d'oblits. 

D'altra banda, tingues en compte que, si tens dificultats econòmiques, és crucial contactar amb els teus creditors abans que els deutes es converteixin en impagaments, ja que molts estan disposats a negociar plans de pagament. A més, revisa regularment el teu informe creditici per estar al corrent de la teva situació i detectar possibles errors o deutes que no et corresponguin, especialment si el teu nom ja figura en alguna llista de cobrament de morosos. 

La importància de mantenir un historial financer net

Tenir un historial financer net és crucial per accedir a les millors opcions de finançament del mercat, ja que un bon perfil creditici no només facilita l'obtenció de préstecs en línia i altres productes financers, sinó que també pot influir en les condicions ofertes. Com veiem, un perfil positiu demostra als prestadors que ets un sol·licitant responsable, cosa que pot comportar unes condicions de finançament més favorables.